银行如何科技化？
银行业是金融行业的核心，也是金融科技落地的重点行业之一。近年来各商业银行都加大了对金融科技的投入，金融科技布局逐渐从概念阶段走向落地执行阶段。 但不同银行的金融科技应用水平差异较大，这与银行在金融科技上的认知、策略以及科技实力有很大关系。 部分银行对金融科技的理解较为深刻，定位也比较清晰，整体科技能力较强——这些银行往往是传统银行中数字化经营水平较高、业务线上化程度较好的银行；而部分银行对金融科技的认知存在偏差，存在“重技术轻业务”“重流程轻客户体验”的情况，虽然也建立了金融科技部，但科技部门与业务部门“各自为战”的现象仍然存在，难以真正实现全业务的数字化转型。当然还有一部分银行处于金融科技应用的初级阶段，很多业务还停留在单点创新或局部优化上，整体科技实力比较薄弱。 为了更好了解各大行金融科技的应用情况，我们选取了6家国有大行和4家全国性股份制商业行的网上银行进行调研。本次调研主要从渠道、风控和数据三个层面考察银行在金融科技方面的应用情况（因数据可获取性原因，未能调研到所有银行）。
1.个人业务方面 目前，绝大多数银行的个人网银都能提供较丰富的金融产品供用户选择，同时办理业务的流程和环节也较线下柜台节约了不少时间，但用户体验仍然有待提升，如产品展示页面不够直观等问题。电子签名等技术的运用，不仅让业务办理更加便捷，而且有效解决了银行信贷业务中的虚假签字等问题，保证了业务的真实性。 未来，随着大数据、人工智能等新技术在金融行业广泛应用，银行有望通过数据分析挖掘，为用户打造更个性化的服务，并且通过智能科技减少人工操作带来的风险。
2.公司业务方面 对于公司客户来说，网银是最常见也是最基本的金融服务渠道之一，因此公司对网银功能完善程度、安全等级等方面的要求相对更高一些。大多数银行的公网银都能为企业提供丰富的融资产品和高效的业务办理程序，但由于业务模式相对单一，很难满足企业个性化、差异化需求。 随着大数据、云计算等新一代信息技术在银行中的应用，银行能够更全面地采集和分析业务交易、客户需求等信息，进一步精准识别客户风险，实现差异化定价，为客户提供更好的服务。
3.消费金融方面 消费金融业务因其受众广、金额小、频次多等特点，一直以来都是国内银行重点布局的领域之一。网银在消费金融领域的应用主要涵盖消费贷款、信用卡分期、透支还款等业务，与传统线下业务相比，网上银行具有手续简便、申请快捷、额度灵活、利率透明、放款迅速等特点。 值得注意的是，近期有不少银行推出了“秒贷”产品，这类贷款产品的快速审批放款，与银行在大数据、人工智能、区块链等新兴技术的应用密不可分。